So musst Du Deine finanziellen Ziele definieren – sonst wirst Du sie nie erreichen

Finanzielle Ziele SMART definieren - so klappt's

Finanzielle Ziele definieren: Du hast große finanzielle Ziele? Nur so wirst Du sie erreichen.

In meinem Artikel über die Ordnung Deiner Finanzen habe ich schon ein erstes wichtiges, kurzfristiges Sparziel erwähnt: Die Reserve für Unvorhergesehenes. Ich empfehle Dir, hierfür perspektivisch zwei bis drei Netto-Monatsgehälter anzusparen.

Darüber hinaus gibt es weitere mittelfristige und langfristige Sparziele, die Du für Dich definieren solltest.

Mittelfristige Sparziele definieren

Mittelfristige Sparziele können ein schöner Urlaub, Möbel für die neue Wohnung oder das Ansparen von Eigenkapital für einen Immobilienkauf sein. All das sind für mich Beispiele für motivierende Sparziele, für die es sich lohnt, auf einen Teil anderweitiger monatlicher Konsumaktivitäten zu verzichten. Wenn Du schon jetzt die nächste Weiterbildung im Blick hast, ist diese auch ein mögliches und lohnendes Sparziel. Die Investition in Deine Aus- und Weiterbildung ist meiner Meinung nach die beste, die Du tätigen kannst, da hier ein ordentlicher „Return on Investment“ zu erwarten ist.

Häufig hängen diese Sparziele mit den übergreifenden persönlichen Lebenszielen zusammen und sind daher individuell verschieden. Ausgangspunkt für Deine Überlegungen sollten daher folgende Fragestellungen bzgl. Deiner persönlichen Lebensziele sein, zum Beispiel:

Familie: Möchtest Du mal Kinder haben?
Immobilie: Möchtest Du mal in den eigenen vier Wänden leben, oder ist Dir Flexibilität bzgl. Wohnort und Art der Wohnung wichtiger?
Weiterbildung: Welche Qualifikation / welchen Abschluss möchtest Du noch erwerben?
Karriere: Wie weit möchtest Du aufsteigen?
Sabbatical: Möchtest Du in ein paar Jahren mal eine längere Pause vom Beruf einlegen, z.B. um eine längere Reise zu unternehmen?

SMARTE Zieldefinition und Visualisierung

Sobald Du diese (zunächst für Zeiträume von 3, 5 bzw. 10 Jahren) identifiziert hast, solltest Du Dir SMARTE Ziele setzen, d.h. die Ziele SMART formulieren. Das bedeutet, dass Du das jeweilige Ziel

S = Specific (spezifisch)
M = Measurable (messbar)
A = Achievable (erreichbar)
R = Reasonable (realistisch)
Timebound (terminiert)

definieren solltest.

Bei konsequenter Anwendung ergeben sich klare, mess- und überprüfbare Ziele.

Halte Deine Ziele schriftlich fest. Dies

führt zu gedankliche Klarheit
erhöht die Verbindlichkeit
hilft Dir bei der Realisierung.

Es ist wie bei einem Navigationsgerät: Je genauer Du das Ziel eingibst, desto einfacher ist es, den Weg dorthin zu finden.

Ein nützliches Hilfsmittel zum schriftlichen Fixieren und zur Visualisierung Deiner Ziele ist übrigens dieses Vision Board*.

Deine Altersvorsorge ist Dein wichtigstes langfristiges Sparziel

Neben der Reserve für Unvorhergesehenes und den verschiedenen Möglichkeiten, mittelfristige Sparziele zu definieren, gibt es ein langfristiges Thema, um das Ihr als Berufsstarter und Young Professionals nicht herumkommt, wenn Ihr Eure Sparziele definiert: Das Thema „Altersvorsorge“.

Die gesetzliche Rentenversicherung wird aufgrund des demografischen Wandels nicht mehr in der Lage sein, für die „Millennials“ / die Angehörigen der Generation Y eine Rente auszuzahlen, die es erlaubt, den vorherigen Lebensstandard auch nur annähernd beizubehalten.

Grund hierfür ist das sogenannte „Umlageverfahren“. Du als Beitragszahler baust in diesem Verfahren keinen Kapitalbestand für Deine eigene Rente auf, der über die Jahre verzinst wird und für Dich arbeitet. Stattdessen werden Deine Beiträge direkt dafür verwendet, die Bezüge der aktuellen Rentenbezieher zu finanzieren. Dafür erwirbst Du den Anspruch auf eine spätere eigene Rente.

Da sich das Verhältnis von jungen zu alten Menschen immer weiter verschiebt, müssen immer weniger berufstätige Beitragszahler immer mehr Rentner finanzieren. So weit, so schlecht.

Du hast genug Zeit zur Erreichung Deiner Sparziele – nutze sie

Doch es gibt auch eine gute Nachricht: Wenn Du noch jung bist und viele Berufsjahre vor Dir hast, bleibt ein Zeitraum von mehreren Jahrzehnten, den Du für die Altersvorsorge und den Vermögensaufbau nutzen kannst. Und dabei hilft Dir der sogenannte Zinseszinseffekt: Dieser beruht darauf, dass ausgezahlte Zinsen die Anlagesumme erhöhen und damit bei der nächsten Ausschüttung wiederum höhere Zinserträge generiert werden (zusätzlich zu den „einfachen“ Zinsen). Dieser Effekt funktioniert genauso für andere Form der Geldanlage, z.B. für die Rendite am Aktienmarkt.

Um seine finanzielle Ziele zu erreichen, hilft es also, diese SMART zu formulieren. Dies hilft Dir dabei, Deine Ziele auch wirklich umzusetzen und die Erreichung der Sparziele zu kontrollieren.

Je nach dem Anlagehorizont der Sparziele gilt es dann, für diese die geeignete Anlageform und Anlagestrategie zu finden. Am besten, Du definierst für Dich eine ganzheitliche, langfristige Finanzplanung auf Basis Deiner persönlichen Ziele. Für kurzfristige Anlagezeiträume solltest Du das Geld sicher anlegen, also eine schwankungsarme Anlageform wie z.B. ein Tagesgeldkonto wählen.

Bei mittel- und langfristigen Anlagezeiträumen kannst Du dann auch risikoreichere Anlageformen wählen, um die Aussicht auf eine langfristig höhere Rendite zu haben. Denn es gilt: Keine Rendite ohne Risiko.

Die geeignete Form hängt aber natürlich auch davon ab, welcher Anlagetyp Du bist.

Beginne jetzt mit Deiner Altersvorsorge – und lasse die Zeit für Dich arbeiten

Je früher Du also mit der Altersvorsorge anfängst, desto größer ist die Summe, die zum Renteneintritt für Dich zur Verfügung steht. Auch mit kleinen Beträgen kannst Du über einen so langen Zeitraum schon eine Menge erreichen.

Das wichtigste ist, dass Du mit der Altersvorsorge jetzt loslegst.

Auf mögliche Formen der Altersvorsorge und deren Eignung aus meiner Sicht gehe ich in separaten Beiträgen z.B. über ETF, Riester-Rente ,Rürup-Rente und betriebliche Altersvorsorge ein.

Für den Start ist aus meiner Sicht ein ETF-Sparplan die beste Variante.

Die Erfolgsformel für die Erreichung Deiner Ziele

Damit das auch alles funktioniert, gebe ich Dir die abschließend noch die folgende Erfolgsformel an die Hand:

Die Erfolgsformel lautet: Z + P + T + K (Ernst Crameri)

Sie stammt aus dem Buch “Fange endlich an zu leben”* von Ernst Crameri.

Doch wofür stehen die einzelnen Buchstaben?

Z steht für Ziele: (Smarte!) Ziele sind das tragende Element auf dem Weg zum Erfolg.
P steht für Planung: Sobald Dir klar ist, was Du erreichen möchtest, geht es um die Planung der konkreten Schritte, um die Ziele zu erreichen. Was ist in welcher Reihenfolge zu tun?
T steht für Tun: Die besten Pläne nützen nichts, wenn sie nicht umgesetzt werden. Das Motto lautet: “Just do it”.
K steht für Kontrolle: Ohne Kontrolle ist Planung sinnlos. Du musst immer wissen, wo Du gerade bei der Erreichung Deiner Ziele und bei der Umsetzung Deines Planes stehst.

Ich wünsche Dir viel Erfolg bei der Erreichung Deiner Sparziele!